проекты / навигатор / абитуриенту / пресса :

ДИПЛОМ ВЗАЙМЫ

Дмитрий Веретенников

(«Эксперт», 06. 08. 2007 г.)

Начало августа — время завершения экзаменационной кампании в вузах. Перед абитуриентами, не прошедшими на бюджетные места, встает вопрос о платном обучении. На каких условиях сегодня предлагаются банками кредиты на образование, выяснял «Эксперт».

Высшее образование в нашей стране медленно, но верно становится платным, количество бюджетных мест в вузах с каждым годом неуклонно сокращается. Казалось бы, между банками должна развернуться борьба за растущий сегмент рынка, однако пока немногие из них проявляют интерес к специализированным образовательным кредитам. Первые такие займы появились еще четыре года назад, но с тех пор продукт так и не стал массовым. На сегодняшний день лишь с десяток банков предлагает образовательные кредиты, а программы с привлекательными для заемщиков условиями можно пересчитать по пальцам. Стимулировать развитие этого направления теперь намерено и государство, но пока нет уверенности в том, что его усилиями рыночный расклад удастся существенно изменить.

Нецелевой или специализированный?

У будущего студента есть два варианта: получать специализированный заем на образование или прибегнуть к нецелевому кредиту наличными. На наш взгляд, более интересны специализированные предложения. Если по максимальным размерам выдаваемых сумм ссуды еще и могут поспорить, то по сроку кредитования и расходам на обслуживание долга образовательные кредиты вне конкуренции. Немногие банки готовы выдавать нецелевые займы даже на пять лет, тогда как для образовательных кредитов такой период — норма, а некоторые банки готовы ждать полного погашения и более десяти лет. Кроме того, фишка образовательных займов — наличие льготного периода кредитования, от нескольких месяцев до нескольких лет, когда можно либо вообще ничего не платить банку, либо гасить лишь проценты за пользование кредитом. И наконец, номинальные ставки по ним существенно меньше: разница может доходить до 8% годовых. Впрочем, есть и исключения. Так в «Уралсибе» по учебному займу берутся такие же проценты, как и по кредиту наличными. А в банке «Возрождение» ставка по образовательным кредитам на 1–2% больше, чем по «денежному». Ну и совсем уж недружественными выглядят ежемесячные комиссии 1% суммы кредита, взимание которых практикуется в Пробизнесбанке и Балтийском банке.

На сумму до 100–150 тыс. рублей нецелевой кредит получить проще. Многие банки выдадут такие деньги без официального подтверждения доходов и без поручителей. При получении образовательного кредита без этого, как правило, не обойтись, особенно в отношении вчерашних школьников или неработающих студентов, которым поручители понадобятся обязательно. Практикуется и другая схема: заем оформляется не на студента, а на его отца или мать, платежеспособность которых и будет изучать банк. Также обязательно придется подтверждать свои доходы тем, кто берет кредит на второе высшее образование. Кроме того, в отличие от нецелевого варианта по образовательному кредиту некоторые банки требуют внесения первоначального взноса от 10%.

Еще одно потенциальное ограничение: половина банков, предоставляющих специализированный заем, готова кредитовать обучение лишь в вузах, с которыми у них действуют партнерские программы. Так что если их перечень не устраивает заемщика, то выход только один — нецелевой кредит. Не слишком удобно и то, что некоторые банки рассматривают кредитные заявки только после того, как вуз примет решение о зачислении абитуриента. Ведь не факт, что кредит банком будет одобрен, а значит, студент рискует остаться у разбитого корыта.

В случае положительного решения банк перечислит требуемую сумму прямиком на счет вуза. Как правило, оплата обучения происходит траншами. Перед началом каждого нового семестра банк, получив подтверждение, что клиент не отчислен, переводит очередной транш. Такая схема очень выгодна: во-первых, проценты начисляются не на всю одобренную банком сумму кредита, а только на уже перечисленные деньги, а во-вторых, если у вас появилась возможность какое-то время самостоятельно оплачивать обучение, то от очередного транша можно и отказаться, возобновив его в дальнейшем.

Наш рейтинг

«Эксперт» изучил конкретные предложения банков по образовательным кредитам. Абсолютным фаворитом, на наш взгляд, является совместная программа компании «Крэйн» и банка «Союз». Процентная ставка самая низкая на рынке — 10% годовых в долларах (кредиты выдаются только в этой валюте). Студент на весь период обучения освобожден от платежей по займу. Гасить «тело» займа и проценты по нему придется лишь после окончания вуза равными ежемесячными платежами, причем выплаты могут быть растянуты на срок до десяти лет. Правда, в этот период проценты продолжают начисляться на сумму основного долга, однако проценты на проценты отсутствуют. Для получения кредита не требуется ни подтверждения доходов, ни поручительства, ни внесения первоначального взноса.

Непривычно мягкая политика банка объясняется просто: выдавая кредиты, банк «Союз» выполняет техническую роль, а идеологию определяет компания «Крэйн», выступающая поручителем по всем займам. Обе структуры принадлежат Олегу Дерипаске. Как говорят в «Крэйне», компания была специально создана для продвижения образовательных кредитов. И, судя по предлагаемым условиям, можно подумать, что для крупного предпринимателя это скорее благотворительность, чем бизнес. «Проект предполагает получение прибыли, но в перспективе», — говорит гендиректор «Крэйна» Михаил Матросов. Так как финансовой оценки заемщика не проводится, то кредит в «Союзе» может получить, по сути, каждый желающий, главное, чтобы у него не было судимостей. За три года действия программы, по словам Михаила Матросова, в кредите еще никому не отказывали, единственный критерий — успешная сдача экзаменов.

К минусам проекта можно отнести то, что заем выдается лишь на первое высшее образование и только на обучение в вузах — участниках программы; впрочем, в их числе значатся практически все наиболее престижные университеты и институты Москвы — от МГТУ имени Баумана до МГИМО. Среди региональных вузов программа представлена слабо: кредит можно взять лишь на учебу в Нижегородском госуниверситете (ННГУ), Сибирском и Южном федеральных университетах.

По привлекательности условий вслед за «Союзом», пожалуй, идет Сбербанк. Он тоже на все время студенчества предоставляет отсрочку, но только по погашению основного долга, проценты по кредиту придется платить ежемесячно. На ликвидацию задолженности после прощания с альма-матер дается пять лет. Ставка вполне приемлемая — 12% годовых в рублях (займы выдаются только в рублях). Кроме того, Сбербанк — единственный из «образовательных» банков предоставляет заемщику возможность выбрать способ погашения — аннуитетный или дифференцированный. «При дифференцированных платежах итоговая переплата процентов по кредиту получается меньше, чем при аннуитетных», — говорит Алексей Гладилин, кредитный инспектор Среднерусского банка Сбербанка.

В отличие от «Союза» Сбербанк кредитует обучение во всех российских вузах, однако требует первоначальный взнос (для займов на обучение в средне-специальных заведениях этого не нужно) и наличие поручителей. Период рассмотрения кредитной заявки — 18 дней, тогда как у других банков предельным сроком считается пять дней.

По лояльности отношения к должникам стоит отметить и Россельхозбанк, которому до окончания вуза также можно платить лишь проценты по кредиту. Вообще у этого госбанка интересная программа «образовательного» кредитования, только предназначена она исключительно прописанным в сельской местности. Причем на кредиты могут рассчитывать лишь те селяне, которых привлекают аграрные, педагогические или медицинские специальности.

Проблем с выбором вуза не возникнет при обращении в банк «Сосьете Женераль Восток» (БСЖВ). В России он единственный, кредитующий учебу в любом образовательном учреждении не только страны, но и мира. Максимальная сумма кредита — 25 тыс. долларов (для МВА — 50 тыс.). Первоначальный взнос — 10% собственных средств для вузов внутри России, но если учиться придется за рубежом, то это необязательно. В программе БСЖВ значится и отсрочка платежей по основному долгу на первые два года. Ставки у банка невысокие, но взимается ежегодная комиссия за ведение счета (400–1000 рублей), кроме того, каждый год придется тратиться еще и на страхование жизни, что является особенностью БСЖВ.

У банка «Образование» нет льготного периода кредитования, зато весьма заманчивы другие условия займа на учебу: одна из самых низких рублевых ставок на рынке — 11,5% (кредиты только в рублях), первоначальный взнос не нужен, учеба во всех московских вузах, весьма либеральный подход к заемщику. Для получения образовательного кредита необходим поручитель, но это скорее формальность, так как подтверждение дохода от него не требуется. Самому заемщику также не надо предоставлять никаких справок о заработке. «Мы не проводим оценку финансового состояния заемщика и его поручителей, — говорит зампред правления банка “Образование” Александр Акулов. — Если у нас есть основания полагать, что заемщик неблагонадежный или поручитель сам уже набрал кредитов в разных банках, то мы просто не дадим кредит. Но процент отказов у нас небольшой».

Абитуриентам-2008 посвящается

Главными игроками в сфере образовательного кредитования считаются Сбербанк, «Союз» и БСЖВ, они пионеры освоения этого рынка и законодатели мод. В текущем году к старожилам присоединился ряд новичков, и они, похоже, сами собираются определять тренды развития рынка. Есть даже желающие бросить вызов «Союзу» с его беспрецедентным льготным режимом кредитования. «В конце лета мы собираемся запустить кредит с отсрочкой уплаты долга и процентов, — делится планами зампред правления Русь-банка Валерий Кардашов. — За транш, выделенный на первый семестр, заемщик сможет рассчитываться в течение следующего семестра. На первоначальном этапе программа будет действовать только с вузами — партнерами банка». В Русь-банке готовят и еще одну рыночную новацию — понижение ставки в зависимости от успеваемости студента-заемщика. Какую скидку получат отличники, в банке пока не определились.

Михаил Матросов не исключает, что при вынесении решения по кредитной заявке банки станут учитывать и специальность, которую собирается получить заемщик. «Выдавая кредит для обучения на определенных факультетах, банк может быть уверен, что заемщик после его окончания найдет работу и рассчитается по кредиту, а вот у выпускников по специальностям, не востребованным на рынке, с этим могут возникнуть проблемы, — поясняет глава “Крэйна”. — Пока же применение такой методики невозможно, так как не существует статистики, по которой можно было бы дискриминировать один факультет по отношению к другому».

Банк «Возрождение» собирается удивить рынок новым способом поручительства. «Мы сейчас ведем переговоры с вузами о том, чтобы они выступали поручителями для заемщиков, не имеющих доходов. Это очень распространено на Западе, но в России еще не практикуется, — говорит Сергей Капустин, замглавы управления розничных операций банка “Возрождение”. — Вуз выступает поручителем для своих студентов, потому что уверен, что они найдут хорошую работу и смогут обслуживать долг. Многие вузы уже выражают заинтересованность в таком сотрудничестве». Партнерство банков и вузов, по словам Капустина, может вылиться и в снижение процентных ставок по кредитам. Схема банкиру видится аналогичной той, что сейчас применяется в автокредитовании: автодилер за счет скидки на машину фактически субсидирует клиенту часть ставки (а то и всю). В итоге реальная переплата по займу резко снижается. Впрочем, это отдаленная перспектива, в будущем в банке «Возрождение» планируют увеличить с трех до пяти лет период отсрочки по уплате основного долга по образовательному кредиту.

«Возможно, вслед за БСЖВ и другие банки начнут кредитовать обучение в зарубежных вузах, — предполагает Алексей Гладилин. — Скорее всего, банки перестанут требовать обязательного внесения первоначального взноса. Чем чаще они будут улучшать условия по нецелевым кредитам, тем активнее будут снижаться и ставки по займам на образование». В Сбербанке ставка по образовательным кредитам с начала года уменьшилась на 7%, ощутимо урезал свои ставки в первом полугодии и БСЖВ. «Если один банк улучшает условия, то другой не может остаться в стороне, поэтому снижение ставок, возможно, будет идти и дальше», — поясняет Мария Власюк, менеджер по развитию молодежных программ БСЖВ.

Кредитный эксперимент

Государство тоже считает нужным участвовать в продвижении образовательных кредитов. Вот-вот из правительства должно выйти постановление о проведении в масштабах всей страны государственного эксперимента по выдаче учебных займов, концепция которого фактически скопирована с программы, реализуемой «Крэйном». Правда, максимальный срок кредитования в правительственном варианте — десять лет. Меньше и предельная сумма кредита на получение первого высшего образования — 25 тыс. долларов. Однако студент сможет взять еще два отдельных займа — на второе высшее образование, получаемое одновременно с первым, и так называемый кредит на проживание. Последняя ссуда будет выдаваться наличными: предполагается, что студент станет тратить деньги на оплату съемной квартиры, учебники и тому подобные расходы, связанные с учебой. Для привлечения в эксперимент банков государство готово выступить гарантом по 10% всех выданных займов. Впрочем, банки по замыслу идеологов проекта и так ничем не будут рисковать, поскольку кредиты станут выдаваться под поручительство частных компаний. Правда, не совсем понятно, откуда должны взяться компании-поручители и для чего они будут рисковать своими деньгами, так как для них никаких преференций со стороны государства не предусмотрено. Однако Михаил Матросов уверен, что помимо его фирмы найдутся и другие желающие принять участие в эксперименте. «Заинтересованные игроки есть, речь идет о прогрессивных инвестиционных структурах», — говорит глава «Крэйна». Тем не менее, даже если недостатка в фирмах-поручителях не будет, еще не факт, что все они устроят банки. «На десять лет кредит можно выдать только под поручительство очень крупной корпорации, — утверждает один из банкиров. — Вариант с небольшими компаниями-поручителями возможен, но только если речь идет об аффилированных с банком-кредитором фирмах».

Банкиров же пока не вдохновляет предложенная государством максимальная ставка по образовательным кредитам — 10% годовых, причем применительно к любой валюте. Под такой процент в рублях сейчас даже ипотечные кредиты — большая редкость, а это более надежно обеспеченные для банков займы. «Не думаю, что государственные гарантии в размере 10% суммы выданных кредитов и ставка 10% будут достаточно привлекательными для банков, — говорит Алексей Гладилин. — Кроме того, к моменту завершения эксперимента заемщики еще даже не начнут платить проценты по взятым кредитам, это тоже не добавляет банкам уверенности». «Фактически предлагается выдавать займы со ставкой ниже, чем по другим кредитам, да при этом еще и на гораздо более длительный срок, — говорит Александр Акулов. — Чтобы система заработала, должен быть предложен комплекс стимулирующих мер. Например, можно было бы разрешить банкам не создавать финансовые резервы под данную категорию заемщиков». «Чтобы кредиты на образование стали доступнее, государство могло бы субсидировать банкам часть процентной ставки»,— считает Валерий Кардашов. «Во многих странах риски по образовательным кредитам полностью берет на себя государство. Если вдруг студент не расплачивается по кредиту, то оно компенсирует убытки банка», — приводит в пример еще один способ господдержки Мария Власюк.

Правительство же пока настроено оптимистично и рассчитывает, что за время действия эксперимента будет выдано порядка 30 тыс. образовательных кредитов.